Si vous envisagez de faire une demande de prêt immobilier vous devez remettre des documents qui justifient vos capacités financières. C’est ensuite que vous aurez à monter le dossier de crédit immobilier proprement dit. Vous devez vous préparer à y consacrer beaucoup de temps car de nombreuses pièces seront requises. Un dossier complet sera donc la principale condition d’obtention du prêt immobilier.
Pourquoi monter un dossier de demande de prêt ?
La banque demande différents documents pour monter le dossier de demande de prêt pour apporter une réponse adaptée au besoin de financement. Plus le dossier sera complet et fiable, plus vite il sera traité. Toutes les pièces justificatives nécessaires doivent montrer que vous avez une bonne santé financière. Cela inclut votre justificatif d’identité, votre situation familiale, votre domicile, les avis d’imposition etc. Le profil emprunteur idéal pour une banque est une personne qui contrôle ses dépenses, qui est raisonnable, qui épargne, qui a une activité professionnelle stable, etc.
Un bon profil emprunteur joue énormément au cours du traitement de la demande mais aussi lors de la décision finale. Si vous traversez une situation financière difficile avec des découverts fréquents, si vous dépensez plus que vous ne gagnez, pensez à stabiliser vos comptes avant de monter votre dossier immobilier. Dans le cas contraire, ces faiblesses risquent de se solder par un refus.
Après l’étude de vos informations personnelles, l’état de vos ressources et vos charges, votre projet immobilier, la banque pourra évaluer le montant du prêt qui sera alloué. Elle examinera :
- Vos revenus et vos charges mensuels permettront de dégager votre taux d’endettement et votre reste à vivre.
- Il faudra aussi considérer que la capacité d’endettement doit être inférieure à 33%.
- L’apport personnel de 10% sera important car un financement à 100% ne jouera pas en votre faveur. En revanche, si vous souhaitez y consacrer plus de 10%, vous pourrez avoir la possibilité de négocier votre taux d’intérêt.
- Les placements d’épargne comme les livrets d’épargne, l’assurance-vie, le patrimoine peuvent être un plus non-négligeables dans votre dossier de demande de crédit immobilier.
Solliciter les conseils d’un courtier en immobilier vous permettra de monter un dossier solide qui répondra à l’attente du prêteur.
Quel document apporter pour un prêt immobilier ?
Pour obtenir un prêt immobilier il faut fournir la carte d’identité ou le passeport de l’emprunteur, un justificatif de la situation familiale, un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois comme la facture d’électricité, les 3 derniers bulletins de salaire, les 3 derniers relevés de compte, les 2 derniers avis d’imposition, un justificatif d’apport personnel s’il y en a comme un prêt familial, un plan d’épargne logement, etc.
Quels sont les documents à fournir pour obtenir un prêt ?
Il faudra également apporter des documents concernant le bien à acquérir. Si vous envisagez d’acheter un logement neuf, vous devez fournir un avant-contrat signé. S’il s’agit d’une nouvelle construction, il faut présenter le plan de construction. Les autres documents seront une promesse de vente ou un compromis de vente. Pour un ancien bâtiment, il faut un devis estimatif des travaux, et pour un crédit relais, un titre de propriété est nécessaire ainsi qu’une estimation du bien.
La nécessité de signer un compromis de vente
La signature du compromis de vente du bien de votre projet immobilier est une étape cruciale. Il faudra toutefois que le prix et les conditions de la vente soient bien précisés, tout comme la clause suspensive essentielle qui stipule que la réalisation de l’opération ne se fera que lorsque le crédit immobilier sera accordé. Le compromis de vente donne un délai de 30 à 60 jours pour que l’acheteur puisse obtenir son financement. Tous les éléments relatifs au compromis de vente seront alors mis à la disposition de l’acheteur pour que celui-ci puisse étoffer son dossier de demande de prêt pour les banques ou les organismes de crédit.
Que signifie l’accord de principe ?
Lorsque vos documents prêt immobilier seront examiné, vous pourrez recevoir un accord de principe qui indiquera que votre demande de prêt a de bonnes chances d’être acceptée. En fait, il s’agit d’une lettre formelle émise par la banque ou l’organisme de crédits et qui indique que votre demande de prêt immobilier est accordée. Il faut savoir que la procédure n’est pas encore achevée et que le prêt pourrait être refusé au final. Toutefois, cet accord reste d’une grande importance, il devra être remis à votre agent immobilier, votre notaire et il rassurera aussi votre vendeur. Une attestation de capacité d’emprunt serait aussi utile pour le vendeur. Elle peut être obtenue auprès d’une banque suite à une étude gratuite du projet immobilier.
Pensez à domicilier votre compte courant auprès de la banque
Si vous n’êtes pas encore client de la banque auprès de laquelle vous demandez un prêt immobilier, vous devez penser à y domicilier votre compte courant. Lors de la procédure, la banque vous demandera de le faire, cela lui permettra aussi d’augmenter ses clients. Pour que votre dossier soit plus solide, essayez de bien gérer le ratio apport/emprunt. Si vous en avez la possibilité, essayez de mettre un apport de plus de 10%.
Edition de l’offre de prêt
Dans l’offre de prêt, vous trouverez tous les détails des conditions du prêt ainsi que toutes les obligations de l’emprunteur et du prêteur. Elle a une validité de 30 jours et permet 10 jours de réflexion qui commence dès le lendemain de sa réception. Pensez aussi à faire un comparatif d’assurances de prêt. Vous pourrez trouver une offre plus avantageuse que celle de la banque. Elle pourrait vous aider à réduire la mensualité de votre crédit immobilier. Il ne vous restera plus qu’à signer le contrat et le déblocage des fonds.