En France, lorsque vous souhaitez contracter un prêt pour financer l’acquisition d’un bien immobilier, vous êtes soumis à certaines conditions. En général, l’organisme prêteur vous demande de respecter certaines clauses qui viennent s’ajouter aux documents nécessaires à la constitution du dossier de crédit. Il s’agit notamment de celle concernant l’apport personnel. C’est une sorte d’épargne qui est directement investie dans l’acquisition d’un bien afin d’en simplifier l’obtention. Voici tout ce qu’il faut savoir sur l’apport dans l’acquisition d’un bien immobilier.
Qu'est-ce qu'un apport pour achat immobilier ?
Un apport pour achat immobilier est un montant minimum qu’un particulier doit posséder avant de contracter un prêt pour acquérir un bien immobilier. Ce budget est réservé au financement des frais annexes liés à l'acquisition de votre bien. Il s’agit en occurrence des frais notaires, des frais de caution, des frais de garanties, des frais d’agence, etc. Cette contribution vous permet également de solidifier votre statut d’emprunteur vis-à-vis de la banque.
Quel apport pour premier achat immobilier ?
En France, détenir un apport immobilier est un prérequis obligatoire avant de se lancer dans l’investissement immobilier. Cet apport est généralement exprimé en pourcentage du capital total d’emprunt. Pour que votre demande de prêt soit admise par une structure, vous devez disposer d'un acompte d'au moins 10 %. À titre illustratif, si vous souhaitez acheter un bien immobilier de 400 000 euros, votre apport minimum pour achat immobilier doit atteindre 40 000 euros.
Que comporte l’apport personnel d’achat immobilier ?
L’apport a pour finalité de compléter l’emprunt que vous avez contracté pour financer votre projet immobilier. Il peut se composer :
- de placements financiers (assurance vie, plans d’épargne en entreprise, livret A),
- de prêts aidés, réglementés ou conventionnés (PEL, PTZ, prêt Action Logement),
- de l’épargne du ou des acheteurs,
- d’un héritage,
- d’une donation,
Par ailleurs, il faut retenir que l’apport peut également se composer de vos économies personnelles ou des sous provenant de la revente d’un bien.
Comment se calcule l’apport personnel d’achat immobilier ?
L’apport est toujours précisé à l’intérieur du formulaire de demande de prêt. Il apparaît habituellement sous la forme d'un pourcentage qui complète le capital de l'acquisition du bien immobilier concerné. Par exemple, si le prix du bien à acquérir est de 400 000 €, l’emprunteur ajoutera au minimum 10 % au formulaire d’emprunt, soit 40 000 €. Cette somme sert à couvrir les frais de garantie concernant la demande et du notaire. Le prêt qu’il recevra de l’organisme sera donc de 360 000 € afin de financer les 90 % restants de l’acquisition.
Néanmoins, si l’apport de l’emprunteur est de 120 000 € alors, celui-ci représente 30 % de la somme totale de l’acquisition du bien. L'emprunteur pourra emprunter 280 000 € à la banque pour financer les 70 % restants de l’acquisition. En outre, puisque l’apport a atteint 30 % du prix total du bien, la structure peut consentir à un rabais sur le pourcentage de son emprunt.
Notez qu’avant d’accepter l’apport de l’emprunteur, l’établissement prêteur tient compte d’un certain nombre de critères le concernant. Il s’agit en occurrence de sa capacité d’épargne, de son niveau d’endettement et de l’évolution de ses revenus.
Comment payer l’apport et rembourser la banque ?
L’apport personnel est exigé lors de la finalisation du processus d’acquisition du bien immobilier. Ce dernier est transféré sur le compte du notaire après la conclusion de l’acte de vente du bien. Retenez que c’est également à ce moment que le capital emprunté à l’organisme est versé dans le compte du notaire.
Par ailleurs, concernant votre emprunt, l’organisme qui a consenti à celui-ci fixe une somme d’argent que l’emprunteur devra rembourser chaque mois. Il s’agit dans ce cas d’une mensualité à laquelle est confronté ce dernier après avoir contracté le prêt auprès de la banque. La date d’échéance mensuelle est habituellement définie par les deux parties.
Achat d’un bien sans apport personnel ?
Certains établissements prêteurs sont prêts à financer votre achat immobilier sans apport personnel si vous avez une situation financière stable. Le banquier qui étudie votre demande de prêt se chargera alors de jeter un coup d’œil sur le niveau de régularité de vos revenus. En outre, votre situation professionnelle est examinée de près. Aussi, le niveau de pourcentage de vos dettes doit être inférieur à 35 %. Vous déterminerez ce niveau en divisant le montant de vos emprunts par les ressources mensuelles dont vous disposez.
Les banques peuvent également se montrer indulgentes à l’égard du profil des jeunes qui viennent de commencer à travailler en leur accordant un prêt sans apport. En revanche, l’absence d’apport personnel lors de l’acquisition du bien entraînera une augmentation du coût total du crédit immobilier. Ce qui augmentera inévitablement le taux d’intérêt que percevra la structure prêteuse.
Pour finir, l’apport permet de soulager l’établissement prêteur d’une partie de l’investissement. Plus il sera conséquent chez l’emprunteur, meilleures seront ses chances d’obtenir un pourcentage d’intérêt préférentiel. En outre, il permet à l'acquéreur du bien ou de l'appartement de garantir une capacité de remboursement auprès de l'organisme prêteur.